رسوب حق‎بیمه توسط سایت‌های فروش آنلاین؛ حق بیمه‌ها نقدی دریافت اما قسطی به شرکت‌های بیمه پرداخت می‌شود

 آنچه در دو سال اخیر تحت عنوان شرکت‌های فروش آنلاین بیمه در کشور به شکلی تصاعدی رشد یافته اند، از نگاه قانون‌گذار(شورای عالی بیمه) تحت عنوان رسمی «دلال بیمه مستقیم» شناخته می شوند. کارگزاران آنلاینی که در سایه ضعف نظارت یا چشم پوشی مدیران بیمه مرکزی، از حیطه دلالی و کارگزاری خارج شده و در قامت شرکت‌های تمام عیار فروش بیمه فعالیت می‌کنند.

طبق ماده ۱ «آیین نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم» دلال فروش اعم از آفلاین و آنلاین تنها مجاز به انجام چهار عمل بیمه ای است.

کارگزار می تواند مشاوره لازم را به متقاضی ارائه نمایید، اطلاعات شخصی او را اخذ کند، فرم پیشنهاد بیمه را جهت پر کردن در اختیار او قرار دهد و در نهایت در صورت بروز خسارت ، از طرف بیمه شدگانی که تنها با کد خود او بیمه شده اند، بخشی از پیگیری ها را انجام دهد.

طبق قانون، برای موارد ۲ و ۴ دلال یا کارگزار باید از خود بیمه شده و شرکت اجازه نامه کتبی دریافت کند. یکی از مواردی که قانون گذار بسیار بر روی آن تاکید کرده است، ممنوعیت دریافت وجوه توسط کارگزاران فروش بیمه است.

طبق ماده ۲۳ قانون دلالی فروش مستقیم، کارگزار حق ندارد حق بیمه را مستقیماً از بیمه شده دریافت کند. طبق قانون، کارگزار حتی حق دریافت چکی و شرایطی حق بیمه را نیز ندارد و حق بیمه، باید مستقیماً به حساب شرکت اصلی بیمه گر واریز شد.

سال قبل محمد جواد آقاجری، مدیرکل نظارت بر شبکه خدمات بیمه ای، ضمن یاد آوری این ماده به کلیه شرکت های بیمه، تاکید کرد که باید بستری فراهم شود که کلیه وجوه دریافتی مستقیماً به حساب شرکت بیمه واریز شود.

در سال های اخیر رقابت شرکت‌های بیمه برای جذب سهم بیشتری از بازار باعث شده است تا این شرکت ها به انحای مختلف در برابر شرکت‌های فروش آنلاین انعطاف غیر متعارف نشان دهند، به نحوی که شرایط تحمیلی شرکت‌های فروش آنلاین به شکل قابل توجهی جریان گردش وجوه نقد، سرمایه در گردش و توانگری مالی این شرکت‌ها را تحت الشعاع قرار داده است.

سایت‌های فروش آنلاین به جای واریز مستقیم وجوه و دریافت حق کمیسیون از شرکت بیمه اصلی، خود راساً اقدام به دریافت نقدی حق بیمه می کنند و سپس طی شرایطی نه چندان راحت و به صورت چک و اقساط چند ماهه حق بیمه مذکور را به شرکت های بیمه پرداخت می کنند.

با توجه به نیاز شدید شرکت‌های بیمه به نقدینگی این روش پرداخت تبدیل به اهرم فشاری در دست دلالان فروش آنلاین شده است تا شرایط خود را به شرکت های اصلی دیکته کنند.

نفوذ شرکت‌های فروش بیمه آنلاین در ساختار صنعت بیمه باعث شده تا اغلب اوقات به صدور تذکر به آنها بسنده شود، تذکراتی که به اصطلاح کارشناسان ظاهراً خاصیتی مشقی پیدا کرده و چندان باعث نگرانی شرکت‌های فروش آنلاین بیمه نشده است.

در حال حاضر نیز برخی شرکت‌های بیمه ناچار شده اند واحدهایی را برای وصول مطالبات خود از شرکت های فروش آنلاین بیمه تاسیس کنند، وظیفه این واحدها به نوعی دیپلماسی مالی است و برای از دست ندادن بازار ناچار به عقب نشینی متر به متر در برابر قانون شکنی ها و نرخ شکنی‌های مختلف شرکت های دلالی آنلاین بیمه هستند.

از آنجا که پول معمولاً تعیین کننده اصلی همه معادلات است، گروگان گیری حق بیمه که تحت عنوان رسوب حق بیمه اشتهار دارد، مرکز ثقل قدرت در صنعت بیمه را تا حد زیادی به سمت شرکت های فروش آنلاین تغییر داده است.

نتیجه این فرایند قسطی پرداخت کردن مطالبات بیمه‌ها تضعیف منابع مالی آنها خصوصا در حوزه حساسی مانند بیمه شخص ثالث و قرار دادن آنها در معرض ریسک‌های مالی سهمگین است.

فرکانس بیمه در گزارش‌های آتی به صورت مستند به جزئیات انجام این رسوب حق بیمه حجم هنگفت منافع مالس حاصل از آن خواهد پرداخت